Las Fusiones de Bancos en 2012,

Estrategias en la Fusión:

Ampliar las dotaciones por activos inmobiliarios (elevar las coberturas por el suelo al 65%, mientras que para las viviendas y promociones oscilarán entre el 35% y el 40-) y también de los créditos dudosos y subestándar.

Para lograr el objetivo, la banca española podrá hacerlo por sus propios medios, iniciar un proceso de integración o, en último término, acudir a la ayuda del Estado.

En base a la situación actual, se ha descartado que el sector pueda hacer frente al saneamiento por su cuenta, por ende se deben recurrir a las fusiones y dinero público.

Los que no estén dispuestos a aceptar la injerencia estatal, tendrán que optar por las integraciones, por ende, el número de entidades va ser menor, además las entidades que participen en un proceso de integración tendrán más facilidades a la hora de aplicar las nuevas dotaciones.

La parte difícil de las Fusiones de Bancos en 1012, es el hecho de que los grupos grandes no consientan en adquirir bancos débiles. Las opciones que se barajan en el sector pasan por uniones de entidades sólidas, especialmente en vista del resultado de la subasta de la CAM, a la que ni Santander ni BBVA acudieron pese a las garantías estatales. A continuación mencionaremos algunas Fusiones de Bancos en 2012:

- BBVA España y Catalunya Caixa:

Entre los dos sumarían unos activos de 376.000 millones de euros y darían lugar a la mayor entidad del país.

- CaixaBank y NovaGalicia:

El banco gallego no está teniendo éxito a la hora de buscar inversores y necesitará colaboración externa. Entre los dos sumarían 349.000 millones en activos.

- Santander España y Banesto:

El movimiento más lógico para el banco sería absorber a su filia. Aunque esto le relegaría a la tercera posición del ránking bancario español, contarían con activos por 316.000 millones de euros.

- Bankia:

Esto abriría la puerta al banco a seguir caminando sola, pero con toda seguridad tendría que recurrir a fondos públicos para limpiar sus cuentas. Sus activos ascenderían a 285.000 millones de euros.

- Popular, Pastor y Unnim:

La consolidada pareja formada por de Popular y Pastor se podría convertir en un trío de la mano de Unnim, inmersa en un proceso de compra que se complica por momentos. Los tres acumularían activos por valor de 190.000 millones de euros.

- Sabadell y CAM:

La última entidad por activos, un total de 166.000 millones de euros. La caja alicantina fue adjudicada a Banco Sabadell el pasado mes de diciembre por el precio simbólico de un euro.

En la actualidad Unicaja trata de cerrar una alianza con el grupo Liberbank, liderado por Cajastur, después de que los socialistas hayan logrado un acuerdo para gobernar Asturias. Además Banco Zachodni, controlado por Santander, emitirá 18,9 millones de acciones para fusionarse con su rival Kredyt Bank y convertirse así en el tercer mayor banco de Polonia.

La delicada situación que vive el sistema financiero español (aunque se siga bombardeando con noticias que hablan de la solvencia del mismo frente a otros en Europa) se ha profundizado con acciones que ha tomado el Banco de España en los últimos tiempos.

Si bien ha sido uno de los más vigilados por el regulador europeo en los test de estrés, lo cierto es que algunas entidades quedaron expuestas en cuanto a su solvencia. Para no sufrir problemas en el futuro, el Banco de España ha comenzado a implementar una reestructuración del sistema financiero con algunas medidas concretas, en especial, que bancos y cajas sean solventes frente a escenarios adversos.

Para ello impulsó un proceso de fusiones entre cajas de ahorro, y ha dado el visto bueno para integraciones de bancos (los últimos han sido el Sabadell con el Guipuzcoano y el Popular con el Pastor). Sin embargo, lo de las cajas es más complejo porque hemops visto como se han agrupado en los últimos años entre entidades de una misma comunidad autónoma y hemos presenciado la creación de los SIP interregionales, en muchos casos.

Asistimos a la creación de CatalunyaCaixa, Unnim, Novacaixagalicia, Banca Cívica, Caja 3, entre otros, como también Banco Mare Nostrum, KutxaBank, Unicaja-Caja España y Caja Duero, entre otros.

Sin embargo, el Estado tuvo una activa participación en dos situaciones concretas, su entrada en algunas entidades que no eran solventes a través del FROB y las intervenciones a las cajas de ahorro que actuaron de forma irregular en algunas de sus políticas y reflejaban números rojos en sus balances, al punto que se ha investigado a sus autoridades.

Si bien la intervención es una de las últimas opciones, el Banco de España ha tenido que intervenir 28 bancos y 16 cajas de ahorro desde 1978, y en los últimos dos años quienes han soportado esta acción del supervisor bancario han sido Caja Castilla La Mancha (CCM), Cajasur y la CAM.

A continuación les dejamos el listado de entidades financieras intervenidas por el Estado:

Cajas de ahorro intervenidas

• 22/07/2011. Caja de Ahorros del Mediterráneo (CAM) es intervenida por el Banco de España. Había fracasado su adhesión a Cajastur, Caja Cantabria y Caja Extremadura para constituir Banco Base.
• 22/05/2010. Cajasur es nacionalizada tras rechazar su consejo de administración la fusión con Unicaja y pedir la ayuda del Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB). Luego fue adjudicada a BBK.
• 29/03/2009. Caja Castilla La Mancha (CCM) es intervenida tras bloquearse el proceso de fusión con la andaluza Unicaja por problemas de liquidez. Luego fue integrada en el Banco Liberta, propiedad de Cajastur.
• 1994. Caja de Ahorros de Jerez pasa a ser tutelada por el Estado con un coste de 15 millones de euros.
• 1991. C.A. Provincia de Alicante y Valencia es nacionalizada con un coste de 18,1 millones de euros.
• 1990. C.A. Provincial de Granada es intervenida con un coste de 12 millones de euros.
• 1987. C. Provincial de Huelva pasa a control público con un coste de 18,1 millones de euros.
• 1986. C.A. de Plasencia es intervenida con un coste de saneamiento de 34,3 millones de euros.
• 1985. C. Central de Ávila es tutelada con un coste de 12 millones de euros.

Bancos intervenidos:

• 2011. Banco de Valencia es intervenida por el Banco de España a través del Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB), que ha suscrito capital del banco por importe de hasta 1.000 millones y le ha otorgado una linea de crédito de 2.000 millones para asegurar su liquidez.
• 2003. Eurobank del Mediterráneo, con un coste de saneamiento de 79,7 millones de euros.
• 1993. Banco Español de Crédito (Banesto), con inyección de 1.168 millones de euros.
• 1985. Banco Urquijo Unión es intervenido con un coste de saneamiento de 232,6 millones de euros.
• 1982 Banco de Cataluña (Incluyendo sus filiales Banco Industrial de Cataluña y Banco Industrial del Mediterráneo) pasa a manos estatales, con un coste de 502,4 millones de euros.
• 1982. Banco de Levante, con un coste de saneamiento de 148,2 millones de euros.
• 1982. Banco Unión es intervenido con un coste de 101,8 millones de euros.
• 1981. Banco Occidental (incluyendo su filial Banco Comercial Occidental S.A.) pasa al control público, que invierte en su saneamiento 145,9 millones.
• 1981. Banco de Descuento es intervenido con un coste de saneamiento 90,1 millones de euros.
• 1980. Banco Catalán de Desarrollo, con un coste de 96,2 millones de euros.
• 1978. Banco de Valladolid es intervenido con un coste de saneamiento de 100,5 millones de euros.

Fuente rtve.es

Constantemente los usuarios de entidades financieras se quejan de los abusos que en muchas ocaciones sufren. Sin embargo, el Banco de España cuenta con un Servicio de Reclamaciones que tiene como finalidad resolver quejas y reclamaciones que presentan los clientes de las entidades supervisadas por el BdE.

Por lo tanto, si usted considera que el banco está incumpliendo la normativa de transparencia y protección de la clientela o de las buenas prácticas y usos financieros.

Atiende también las consultas que puedan formular aquellos sobre las normas aplicables en materia de transparencia y protección a la clientela, así como sobre los cauces legales existentes para el ejercicio de sus derechos.

¿Cómo funciona el Servicio de Reclamación del Banco de España?

Es importante aclarar que funciona bajo el principio de ventanilla única con los servicios de reclamaciones de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, remitiendo al competente las reclamaciones que reciba que no sean de su competencia.

Por lo tanto, antes de presentar una reclamación la entidad ha debido tener la oportunidad de solucionarla previamente, por lo que es imprescindible acreditar haberla formulado a su Servicio de Atención al Cliente o Defensor del Cliente Enlace en nueva ventana.

Los informes que emite el Servicio de Reclamaciones no son vinculantes para ninguna de las partes.

¿Quién puede reclamar?

Tienen derecho a ello las personas físicas o jurídicas, españolas o extranjeras, debidamente identificadas y acreditadas, en su condición de usuarios de servicios bancarios como también las asociaciones y organizaciones de usuarios de servicios bancarios en representación de un determinado cliente o en defensa de intereses colectivos.

¿Contra qué entidades se puede reclamar?

Se puede presentar una reclamación en el Servicio de Reclamaciones del Banco de España contra:

• Las entidades de crédito autorizadas para operar dentro del territorio nacional, lo que incluye bancos, cajas de ahorro, el Instituto de Crédito Oficial (ICO), la Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA), cooperativas de crédito y establecimientos financieros de crédito.
• Las sociedades de tasación. Si bien, el Servicio no sería competente para pronunciarse acerca del cumplimiento de la Orden ECO/805/2003, pues no encaja en la definición legal de normas de transparencia, ni por su finalidad ni por el contenido objetivo de sus preceptos.
• Los establecimientos de cambio de moneda autorizados a realizar operaciones de venta de billetes extranjeros y cheques de viajero o gestión de transferencias en el exterior.
• Las entidades de pago.
• Las entidades financieras de la Unión Europea (UE). En este caso, a través de la red FIN-NET, de la que es miembro el Servicio de Reclamaciones.

¿Cuándo se puede presentar una reclamación en el Servicio de Reclamaciones?

Para hacerlo correctamente las reclamaciones deberán haberse formulado previamente, por escrito, ante el Servicio de Atención al Cliente o Defensor del Cliente de la entidad contra la que se reclame. Estos deberán acusar recibo por escrito de las reclamaciones que se les presenten y resolverlas o denegarlas igualmente por escrito y motivadamente.

Solo cuando el reclamante acredite que se ha denegado su reclamación, que ha sido desestimada su petición o que han transcurrido dos meses desde la fecha de su presentación sin una resolución, se podrá interponer la reclamación ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España.

¿Cómo reclamar ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad?

El procedimiento comienza mediante la redacción de un escrito de reclamación que podrá ser presentado ante:

• Departamento o Servicio de Atención al Cliente de la entidad.
• El Defensor del Cliente de la entidad.
• Cualquier oficina abierta al público de la entidad, siempre que el escrito vaya dirigido al Departamento o Servicio de Atención al Cliente.
• En la dirección de correo electrónico que cada entidad habrá de habilitar a este fin.

¿En qué casos el Servicio de Reclamaciones no admite una reclamación?

Puede denegarse una reclamación en los siguientes casos:

• Cuando se omiten datos esenciales para la tramitación de la reclamación.
• Cuando no se refieren a operaciones concretas, o las cuestiones planteadas son distintas de las aducidas ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad.
• Cuando no se acredita que ha transcurrido el plazo de dos meses desde su presentación ante el Servicio de Atención al Cliente o Defensor del Cliente de la entidad.
• Cuando se trata de hechos cuyo conocimiento es competencia de órganos administrativos, arbitrales o judiciales, o se encuentran en litigio ante estos órganos.
• Cuando se formulan reclamaciones que reiteran otras anteriores.
• Cuando ha transcurrido el plazo de extinción de acciones o derechos.

¿Cómo y dónde se puede presentar una reclamación?

Una reclamación contra una entidad se puede presentar de dos maneras:

- Por vía telemática

Con DNI electrónico u otro sistema de firma electrónica que el Banco de España reconozca. Presentación telemática de consultas, reclamaciones y quejas Enlace en nueva ventana

- Por escrito

En el modelo oficial y reseñar, al menos, los siguientes datos:

• Identificación del interesado (nombre y apellidos o denominación social, domicilio -a efectos de notificaciones-, DNI y representación, en caso de haberla) además de entidad o entidades contra las que se reclama y oficinas implicadas.
• Motivo concreto de la queja o reclamación.
• Acreditación del cumplimiento del trámite previo ante el Servicio de Atención o Defensor del Cliente de la entidad.
• Lugar, fecha y firma original.
• Adjuntar fotocopia de la documentación acreditativa de los hechos reclamados.
• Se puede presentar directamente en el Registro General del Banco de España o en cualquiera de sus sucursales o remitir por correo postal al Servicio de Reclamaciones.

¿Cómo se tramitan las reclamaciones?

El procedimiento que se sigue tras presentar una reclamación es el siguiente:

• Se abre un expediente por cada reclamación.
• El expediente se inicia con la documentación aportada por el reclamante.
• Si la documentación aportada es incompleta, se requerirá al interesado que la complete en un plazo máximo de 10 días hábiles, con apercibimiento de que si así no lo hiciese se le tendrá por desistido de su reclamación.
• Una vez que la reclamación presentada está completa y es válida, la entidad tiene un plazo de 15 días hábiles para remitir sus alegaciones.
• Recibidas las alegaciones, se procede al estudio de la reclamación.El procedimiento se paraliza si la entidad reclamada acepta las pretensiones del reclamante o bien se produce el desistimiento voluntario de la reclamación por parte del reclamante.

Las reclamaciones finalizan con la redacción por parte del Servicio de Reclamaciones de un informe motivado que no tendrá en ningún caso carácter de acto administrativo recurrible.

Si el informe fuera desfavorable para la entidad reclamada, esta estará obligada a informar al Servicio de Reclamaciones si ha procedido a la rectificación voluntaria en un plazo no superior a un mes desde su notificación.

Más información en la web del Banco de España

Con crisis o sin ella, la mayoría de los españoles sigue ciertas estadísticas todos los meses porque insiden en su vida diaria. Muchos esperan la publicación del IPC, otros aguardan la tasa de paro, pero muchos se inclinan por seguir a dario los datos del Euribor.

Para ello, el Banco de España tiene disponible en su web las estadísticas de este índice que se utiliza de referencia de préstamos hipotecarios que ofrecen las entidades financieras en nuestro país, y que en el último año ha comenzado a subir, después de los mínimos históricos de 2010.

Si bien el Euribor a un año es el más utilizado para las hipotecas en España, y que sustituye al Mibor, a pesar que aún sigue vigente para las hipotecas firmadas antes del 1 de enero de 2000, lo cierto es que existen otras alternativas en el mercado local.

Estamos hablando siempre de las hipotecas a tipo variable, por lo tanto podemos encontrar ofertas referenciadas al IRPH que tienen sus diferentes variables, el IRPH de bancos, el IRPH de cajas de ahorro, y un tercero, menos utilizado que se denomina IRPH del Conjunto de Entidades.

Pero volvamos al Euribor. Muchos se preguntan hasta donde evolucionará este índice y que impacto puede tener en la economía española. Lo cierto es que a medida que avanza para quienes están endeudados con él, sufrirán incrementos en sus cuotas hipotecarias en cada revisión, mientras que quienes han utilizado este índice para contratar productos de ahorro como depósitos estructurados o cuentas remuneradas, festejarán estos incrementos.

Si quieres seguir el valor del Euribor puedes hacerlo aquí.

A continuación, les dejamos un video explicativo de como funciona el Euribor

Parece que todas las entidades financieras han decidido cerrar oficinas, y hasta el Banco de España ha tenido que imitar una de las recomendaciones que se he han dado a bancos y cajas de ahorro en 2011.

Por lo tanto el BdE ha decidido eliminar siete de sus veintidós sucursales, por lo tanto reduce su organización territorial en las comunidades autónomas en casi una tercera parte.

¿Cúales son las sucursales que se cerrarán? Las oficinas en Ceuta y Melilla, las de Logroño, Pamplona, San Sebastián, Santander y Toledo. Así, además de las dos ciudades autónomas, cuatro comunidades se quedan sin presencia del Banco de España; Navarra, Cantabria, Castilla-La Mancha y La Rioja desde el 1 de junio.

La plantilla de las siete sucursales afectada está compuesta por 58 trabajadores, que podrán solicitar el traslado a las sucursales más cercanas en las que existan vacantes o a Madrid.

¿Qué servicios prestan las sucursales del Banco de España?

• canje de pesetas por euros
• recogida de billetes y monedas falsos
• canje de billetes deteriorados
• cambio de euros por otras monedas de euros (libras, yen, dolar, etc)
• suscripción de deuda pública, trámites de balanza de pagos
• solicitudes de información a la central de riesgos y reclamaciones
• quejas y consultas sobre bancos y cajas

Horario de atención del Banco de España

• De lunes a viernes: 8.30 a 14.00 h
• Sábados, domingos y festivos: cerrado
• Días festivos: 1 y 6 de enero; 21 y 22 de abril; 2 de mayo; 23 de junio; 25 de julio; 15 de agosto; 9 de septiembre; 12 de octubre; 1 y 9 de noviembre; 6 y 8 de diciembre.

La entidad ha informado que la actividad de las siete sucursales que cerrarán representa apenas el 9,3% del total de la red, y tiene una operativa muy restringida.

Ver listado de sucursales del Banco de España, aquí.