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Qué hacer cuando fallece el titular de una cuenta de banco

Tras la muerte de un familiar obviamente el dolor y los sentimientos se agolpan y son básicos, sin embargo, también existen gestiones para las que los herederos no siempre están preparados. Una de estas gestiones es saber qué hacer con las cuentas bancarias del fallecido.

heredar cuenta bancaria

Y es que, ciertamente, estamos preparados para muchas cosas pero en casos como éste de las cuentas bancarias tras el fallecimiento del titular no solemos tener las cosas muy claras, vamos a tratar de entender un poco más cómo funcionan las cuentas en este caso.

Por supuesto sobre las cuentas bancarias van a existir derechos y obligaciones tras un fallecimiento. Derechos y obligaciones que principalmente recaerán sobre los herederos, con el banco como elemento clave en todos los procesos que se abran.

Los herederos ante las cuentas bancarias del fallecido

Tras el fallecimiento del titular de la cuenta bancaria los herederos deben realizar un proceso que culminará con la reclamación de los fondos que el fallecido tuviera en la cuenta o cuentas.

Este proceso, así como toda la documentación necesaria para su acreditación conviene tenerlo claro de antemano o al menos conocer sus fases más importantes a fin de tratar de agilizar todo el proceso en el momento en que se inicia.

En primer lugar es necesaria la justificación ante el banco del derecho hereditario. Esta justificación se obtiene a través de la presentación del certificado de defunción y del Registro de Actos de Última Voluntad, además de una copia autorizada del último testamento.

Cuando no existe testamento es necesario que los interesados presenten en el auto de declaración judicial herederos abintestato, o acta de notoriedad. Sólo a través del derecho hereditario podemos acceder a la información de las cuentas del fallecido, pero, sólo a través de la acreditación de este derecho es cómo llegaremos realmente a dicha información.

Tras la acreditación del derecho hereditario hace falta también acreditar el derecho a la adjudicación de los bienes. En este momento la entidad bancaria pudiera resistir la documentación que justifique la participación y adjudicación de bienes, que puede formalizarse no solo documento notarial sino también el documento privado, aunque en este caso deberá venir firmado por todos los herederos o sus representantes.

Del mismo modo también es necesario el consentimiento de todos los herederos para que el banco permita la disposición de bienes singulares cuando la herencia se encuentra indivisa. Asimismo los herederos tienen que acreditar ante el banco el pago con exención del impuesto de sucesiones y donaciones. En definitiva será a través del derecho de adjudicación de bienes como los herederos dispondrán del saldo en las cuentas del fallecido.

El banco ante las cuentas de un titular fallecido

Los bancos deben facilitar, a aquellos que acrediten su condición de herederos información sobre las posiciones del fallecido, sobre los movimientos que se haya realizado posteriormente al fallecimiento e incluso información sobre movimientos y operaciones anteriores se si se solicita.

El banco responsable, antes de entregar el control de las cuentas y los fondos que en ellas reposen a los herederos, de asegurarse que estos ostentan tal categoría. Habitualmente se solicita para ello la copia del testamento o la declaración de herederos abintestato así como de aceptación y partición de la herencia para determinar la atribución de la misma.

Según el banco de España en ocasiones se puede admitir disposiciones puntuales antes de la adjudicación de la herencia, pero éstas deberán medir autorizadas por el consentimiento de todos los herederos así como en los casos en los que se refiera a gastos del entierro o funeral habilitados por la ley.

Las entidades financieras son muy escrupulosas para el cumplimiento de todas estas formalidades, de este modo se protege los intereses de los terrenos que puedan verse perjudicados por disposiciones indebidas del capital hereditario, también, para evitar tener que hacer frente en calidad de responsables subsidiarios al pago del impuesto de sucesiones y donaciones y los herederos no acreditan dicho pago.

Cuando la información que el banco proporciona no parece suficiente o no resulte satisfactoria, no puede dirigirse a la administración tributaria para recopilar datos sobre rendimientos financieros imputados al fallecido luego de los últimos ejercicios fiscales. Estos datos deberían haber sido comunicados por las entidades bancarias donde el fallecido tenía cuentas abiertas. También en este caso es necesario presentar toda la documentación que acredite la condición de heredero.

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Otra situación particular a tener en cuenta es cuando las cuentas del fallecido tienen más de un titular. Técnicamente, siempre según la legislación vigente, la solidaridad activa en una cuenta no desaparece con la muerte de uno de los titulares, y, teóricamente sólo los herederos podrán retirar el dinero de la cuenta. Sin embargo, en la práctica, la gran mayoría de entidades financieras bloquean la cuenta cuanto son notificados del fallecimiento del titular, estos bloqueos se producen generalmente entre 24 y 48 horas después.

Hay que tener en cuenta que un autorizado en esa cuenta, es decir una persona que puede realizar operaciones en la cuenta sin ser cotitular, dejará de estar autorizada inmediatamente tras el fallecimiento del titular. Aquí confundir la autorización con la como titularidad, ya que un segundo titular si podría hacerse con la mitad del dinero sin pagar ningún impuesto hereditario, el resto es el que se repartía según el testamento.

También es importante señalar que si los autorizados por los titulares utilizar sus poderes y retirar el dinero total o parcialmente de la cuenta tras el fallecimiento del titular y antes de su bloqueo, de atenerse a la posibilidad de sanciones y denuncias por parte del resto de los herederos, por ello, si resulta conveniente ponerse de acuerdo antes de mover los fondos de estas cuentas.

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Resumen de preguntas y respuestas más habituales sobre cuentas con titulares fallecidos

  • Al fallecer el titular, ¿el dinero pasa a ser del banco?

La respuesta es un rotundo no. En ningún caso el banco se apropia del dinero del fallecido. Este pertenecerá a sus descendientes y herederos. En caso de que el dinero no sea reclamado por nadie, el banco retendría el dinero hasta que alguien lo reclamara. También existe la posibilidad de que el banco, al no saber del fallecimiento del titular, declare la cuenta en abandono y continúe cobrando recibos, facturas y comisiones asociadas.

  • ¿Quién puede gestionar el dinero de la cuenta?

Si el fallecido era el único titular de la cuenta, sus herederos legalmente reconocidos. En caso de no haber realizado testamento ante notario, sus descendientes de primer rango.

Si era cotitular de una cuenta de ahorro o corriente, es decir, existía otro titular, el titular vivo mantendrá la mitad del control del importe disponible en la cuenta. Este podrá quedarse el 50% del capital de la cuenta sin tributar a Hacienda, a diferencia de los herederos.

  • ¿Cómo reclaman el dinero al banco los herederos?

Si existe testamento, hay que presentar el certificado de defunción y el del Registro de Actos de Última Voluntad además, una copia autorizada del último testamento y justificar la condición de heredero.

Si no hay testamento, habrá que entregar el Auto de declaración judicial de herederos abintestato, o el acta de notoriedad. De esta manera y por derecho hereditario, se podrá obtener la información necesaria.

Con demostrar el derecho a heredar no basta, es necesario justificarse el derecho a la adjudicación de los bienes. Para justificar esto, deben solicitarse justificantes notariales o privados.

  • Una vez hecho esto, ¿qué debe hacer el banco?

El banco debe aportar la información solicitada sobre los movimientos recientes y las posiciones del fallecido. Cuando todo esté correctamente justificado, deberá entregar el dinero a los herederos.

  • ¿Y si no tenemos clara la actividad bancaria del fallecido?

Siempre se puede acudir a la Agencia Tributaria bajo la condición de herederos para saber  recopilar información sobre la actividad financiera del fallecido y en qué entidades operaba.

  • ¿Qué sucede con los autorizados de la cuenta?

Un autorizado, que es diferente de un cotitular, deja de serlo en el momento del fallecimiento del titular. El banco, claro está, no tiene porqué enterarse del fallecimiento en el mismo momento de suceder, por lo que el autorizado podría seguir operando hasta que se notifique. Esto podría posteriormente ser denunciado por los herederos.

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2 responses to “Qué hacer cuando fallece el titular de una cuenta de banco

  1. Se que los bancos realizan todas las facilidades para que los herederos de las cuentas bancarias del fallecido, se tramitan rápidamente sin problemas, eso si hay que presentar toda la documentación.

    En estos casos al banco debe verse como un aliado, porque realmente ellos nos quieren ayudar, el banco no se va a tomar el dinero de un fallecido, eso nunca pasara.

  2. y en el caso de que el otro titular no acepte?. Explico, dos titulares, uno fallece y los herederos entregan toda la documentación pero el banco se niega dar el 50% del dinero que hay en la cuenta asta que el otro titular firme que acepta. Puede el banco tener ese dinero retenido el tiempo que quiera o hay un plazo? o la única solución en llevar el caso a juicio contra el otro titular? podrían responderme por favor . Gracias

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