¿Y si quiebra mi banco? ¿Qué pasa con mi dinero?

La bancarrota, solicitud de concurso de acreedores, quiebra… (llámese como quiera) de Lehman Brothers ha sacudido los cimientos del sistema financiero estadounidense y por extensión de todo el mundo. A diferencia de Merrill Lynch, por quien Bank of America ha pagado casi 30.500 millones de euros, esta vez no ha habido ningún postor dispuesto a hacerse con la mítica entidad. Desde la Asociación Bancaria Española (AEB) ya se han apresurado a indicar que los bancos españoles no se verán afectados por esta quiebra, algo que ha secundado Pedro Solbes, para quien “el sistema financiero español está saneado para hacer frente a tensiones”. En el lado contrario, la mayoría expertos vaticinan desde hace tiempo la quiebra de alguna entidad financiera en España. Todavía no se aventuran a indicar nombre, fecha o motivo, pero aseguran que todo llegará.  La quiebra de Lehman ha afectado ya a inversores españoles, podeis encontrar mas información en Foros Lehman

Al margen de opiniones y predicciones en uno u otro sentido, lo que puede preocupar a los ahorradores españoles en este momento es la seguridad real de su dinero. Es decir, ¿hago bien guardando mi dinero en el banco? O por el contrario ¿debo acudir a sacarlo rápidamente? Las respuestas son un claro sí en primer lugar y un rotundo no en segundo. El dinero de los españoles está a salvo en sus bancos y cajas de ahorro (también en las aseguradoras y sociedades de valores). Hechos como quiebra de Banesto en 1993 han servido para aprender que es necesario contar con un sistema que garantice por lo menos parte de los ahorros de los españoles. Precisamente para eso existen los Fondos de Garantía de Depósitos.

En España existen tres entidades o fondos diferentes: el Fondo de Garantía de Depósitos en Establecimientos Bancarios (FGDEB), el Fondo de Garantía de Depósitos en Cajas de Ahorros (FGDCA) y el Fondo de Garantía de Depósitos en Cooperativas de Crédito (FGDCC). Todas las cajas, bancos y cooperativas de crédito españolas están obligadas a adherirse al fondo de garantía correspondiente. Lo mismo ocurre con las entidades extranjeras de países que no sean miembros de la UE o cuando su oferta en España no esté cubierta en el país de origen. Todas ellas realizan una serie de aportaciones anuales que sirven para crear el patrimonio propio del Fondo de Garantía de Depósito. El Ministerio de Economía y Hacienda es el encargado de determinar la cuantía de este patrimonio en función de las necesidades que estime oportunas.

En el caso de las entidades extranjeras, la mayoría que operan en territorio nacional están registradas ante el Banco de España o cuentan con convenios para estas supuestos. Lo que ocurre es que en estos casos las garantías de pago serían las establecidas por Fondo de Garantía del país de origen.

En lo que afecta directamente al dinero de los ahorradores, está asegurado, aunque hasta ciertos límites. En realidad el Fondo de Garantía de Depósito sólo devuelve un máximo de 20.000 euros por cliente y entidad financiera. ¿Y el resto del capital? Es muy posible que se esfume y lo pierda. En cualquier caso quedará como acreedor por esa cantidad, pero deberá esperar a que el banco salde sus deudas.

Aunque no hay que ser alarmista sí conviene ser previsor. Por eso no es recomendable juntar mucho más de los citados 20.000 euros en un mismo banco, ya que independientemente del número de cuentas, depósitos o carteras de inversión, sólo cobrará ese dinero. Otra alternativa es abrir cuentas con varios titulares. Así por ejemplo, para una cuenta con 40.000 euros y dos titulares ambos recuperarán 20.000 euros y las pérdidas ascenderán a cero.

Desde un punto de vista estrictamente financiero cualquiera de las dos opciones es válida. Como norma no hay que acumular más dinero en un banco que el que tengamos garantía de cobro en caso de quiebra. En cuanto al pago del dinero que pueda rescatar el cliente, éste se realiza en un plazo de hasta tres meses. Por eso, al igual que en las inversiones en bolsa, siempre es mejor diversificar y no tener todos los huevos en una misma cesta.